购房贷款

1购房贷款条件

　　一、个人在申请商品房住房贷款时应提供以下资料：

　　1、借款人夫妻双方(共同所有权人)户口簿、身份证及复印件。

　　2、与售房单位签订的购房合同或协议。

　　3、借款人单位出具的职务和收入证明，私营企业主要提供有关部门出具的能表明其偿债的经营收入和纳税证明、营业执照及复印件。

　　4、借款人首期房款存款证明及复件。

　　5、个人住房贷款申请表(格式由银行提供)。

　　二、个人申请住房贷款程序：

　　1、与开发公司签订购房协议。

　　2、填写个人住房贷款申请表，提供银行所需资料。

　　3、经银行审查条件合格，在银行存足首期购房款或出具首付凭证。

　　4、经审批合格后，签订借款合同、抵押合同及保证合同。

　　5、办理房屋产权抵押登记，房屋保险及公证手续。

　　6、办理贷款入账及转存手续。

　　7、到开发公司办理有关入户手续。

　　三、个人住房贷款从贷款后的次月开始还款。

　　个人住房贷款的还款方式有两种，即每月本金加利息总额固定的等额本息还款法和每月本金相同的等额本金还款法。目前，银行常用等额本息还款法。因为在相同的借款期限内，采用这种还款法，每月还款额固定、便于记忆，借款人初期的还款压力较小。

　　等额本息还款公式：每月还款额=贷款本金×月利率×(1+月利率)总还款月数÷{(1+月利率)总还款月数-1}银行执行的个人住房贷款最多年限为30年，月利率分别为：1年4.185‰，2年和3年4.32‰，4年和5年4.3875‰，6年至30年4.59‰。

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2购房贷款办理流程

　　一、借款人需要提供的贷款资料

　　(一)有效身份证明

　　1、借款人夫妻双方的身份证(原件及复印件二份)

　　2、户口本(原件复印件一份)

　　3、结婚证(原件及复印件一份)

　　4、未婚需填写未婚声明，我行留存原件。

　　5、离异或丧偶者需要提供离婚证或协议、判决书，配偶死亡证明(原件及复印件一份)。

　　6、拟购房家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)成员名下实际拥有的成套住房的房产证复印件一份。

　　(二)收入证明或能够证明借款人收入和还款能力的相关材料;

　　1、工资收入证明：银行制式证明或单位介绍信

　　2、借款人除行政事业单位、国家公务员、国企以外的一般企业、有限公司等出具的公司收入证明，还需付三个月的银行流水明细(需银行盖章确认)

　　3、租赁收入(租赁合同原件及复印件一份)

　　4、其他权利凭证(如定期存单、国债、投资保险单等)

　　5、私营企业主和个体工商户必须提供营业执照、组织机构代码证、税务登记证、及近三期的纳税证明和对公账户三个月对账单。

　　(三)首付款证明：

　　1、首付款发票

　　2、收据及银行转账凭证(原件及复印件二份)

　　二、流程

　　其贷款手续及程序如下：

　　(1)首先请到银行了解相关情况，并办理相关带齐以上的资料申请个人住房贷款。

　　(2)然后接受银行对您的审查，并确定贷款额度。

　　(3)接下来就可以办理借款合同，且由银行代办保险。办理产权抵押登记和公证。

　　(4)最后剩下的就是银行发放贷款，借贷人每月还款和还清本息后的注销登记。

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3购房贷款利率

　　2016房贷基准利率

　　对于新的一年，在2016年个商业银行都回按照以下标准来执行。

　　住房房商业贷款，如果是一年以内的包括1年的则年利率为5.6%，如果1-5年的话包含5年的年利率则按照6.0%来算。5年以上的则按照年利率6.15来算。

　　住房公积金贷款5年以下包含5年的则按照年利率为3.75%来算，而5年以上的的则按照4.25%的年利率来计算。

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4购房贷款计算

　　(一)房屋总价不能超过实际偿还能力。贷款买房虽说可以花明天的钱办今天的事，但透支金额必须控制在有效偿付能力之内。普通购房者的购房总价应该不要超过家庭年收入的6倍，每月还款不要超过月收入的60%。对于投资性的购房者，要充分考虑资金成本，因为银行的贷款利率不是一成不变的。

　　(二)首付款并不是越少越好。购房者首付款不得低于总房价的20%，申请贷款的额度越大，首付款的额度就越小。选择小的首付款，就可以将其他资金用于别的投资。所以如果购房者有多余存款又有其他较好的投资途径就可以选择最少的首付，因为其他投资的回报可能会大于贷款利息。如果没有较好的投资途径，在有多余存款的情况下还是选择多付一些首付款，因为贷款利息比存款利息高得多。

　　(三)还款期限要适当。借款期越少，每个月的还款额就越少。要根据自己的未来收支情况和自己的人生阶段来选择还款的期限。同样的贷款金额，选择十年的还款期每月要比选择二十年多，但是需要还款的总额比二十年期的要少。根据专家的分析，购房贷款一般在15至20年为宜。

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